SprogOmkostningerne ved et realkreditlån
Priser
Når et realkreditlån er indgået , skal tilbagebetales i tilfælde af afdragsfrie lån - det mest populære i Frankrig - det lånte beløb : det er hovedstaden . Men tilføjer lånet renter , forsikring, garantier og gebyrer for dette. Faktisk der sagde realkreditlån, nævnte kursus renteniveau. Renten er den procentdel foranstaltning , over tid, at omkostningerne til låntager og rentabilitet for långiveren. Mere klart , at banken får mere end det klar . Der er to typer: fast rente og justerbare sats .
For lån til fast rente , ved underskrivelsen af kontrakten du kender udlånsrenten , den månedlige betaling og datoen for lånets løbetid . Det er simpelt og let at administrere. Men disse lån er fast, stiv . Hvis der i de kommende måneder , satserne falde, dine deadlines forbliver uændrede. Men hvis hastigheden begyndte at stige , ville du beskyttet.
Som for rentetilpasningslån , er de indekseret til finansielle indekser (f.eks Euribor ), der giver din månedlige varierer opad eller nedad. Disse variationer resultere i usikkerhed om dine betalingsforpligtelser . I modsætning hertil er de ladede satser lavere end faste satser.
For at beskytte låntagere , reviderbare lån har sikkerhed. Således i tilfælde af skyhøje rente , er lånets løbetid forlænges , udvidelse kan ikke i almindelighed mere end fem år efter den første periode af lånet. Omvendt, hvis renten falder , kredittiden afkortes. Anden sikkerhed , mængden af din månedlige betaling er steget, men til en vis grad indeks stigende priser . Tilføj til renten låneomkostningerne forsikring. Disse ikke -obligatoriske forsikring i princippet forpligtet til at indhente dit lån. Den gennemsnitlige sats for død og invaliditet forsikring er 0,40 % pa af den lånte kapital. Denne omkostning er føjet til den månedlige betaling . Jobbet tab forsikring giver stor sikkerhed , er restitutioner understøttes i tilfælde af arbejdsløshed . Men det er dyrt fra 0,10 % til 0,70 % pa af den lånte kapital er forbeholdt fastansatte ( CDI) . *
Forskellige garantier
Ud over de forsikringer låntagere , vil bankerne ikke låne penge uden at tage en garanti for at beskytte sig selv i tilfælde af misligholdelse. Der er flere: pant , obligationer , det privilegium af de penge långiver og sikkerhedsstillelse.
Pantet tillader banken at gribe hjem, hvis låntager misligholder , sælge og til at tilbagebetale beløb, der fremkommer igennem. I gennemsnit vil denne garanti koste omkring 2% af det lånte beløb .
Obligationen er betaling af modtageren af boliglån kontingent til en specialiseret institution ( investeringsforeninger ), som er garant . Det er sidstnævnte, som i tilfælde af svigt, refundere banken, før du tænder mod låntageren . I gennemsnit vil denne garanti koste omkring 2-3% af det lånte beløb .
Den væsentligste forskel mellem de realkreditlån og finansielle indskud! Pantet involverer mange udgifter: tinglysning skat, stempelafgifter, notar gebyr ... Dette er grunden til flere og flere købere henvender sig til obligationen. For hvis udgangspunktet koster omkring det samme som et realkreditlån, er en del af den betalte præmie returneres, når lånet er fuldt tilbagebetalt . Låntager og også økonomien i skødet optagelse gebyr.
Den pant långiver penge (PPD) arbejder på det samme princip som pant. Derfor sikrer, at långiver beslaglægge ejendommen og sælge den gennem domstolene , hvis låntager undlader at tilbagebetale de månedlige rater. Dog kan det privilegium af de penge långiver ikke vedrører eksisterende aktiver ( det gamle eller den nye bygning , som er helt færdig) eller jord . Det privilegium af de penge långiver er underlagt en gerning , og skal registreres i pant inden for to måneder efter salget. Interessen for låntager er, at det er undtaget fra land registreringsafgift. Denne garanti er stadig billigere end realkreditlån.
Løftet er en kontrakt, hvorved en debitor giver noget til hans kreditor som sikkerhed for gælden. Det kan være et alternativ til realkreditlån eller gensidig garanti . Det kan være smykker, livsforsikringer , sikre investeringer eller endda kontanter. Banken har derefter mulighed for at sælge ejendommen til at tilbagebetale , hvis låntageren ikke betaler sin gæld. Denne garanti dækker ikke generere nogen gebyrer, men det er ofte forbeholdt bankkunder med en portefølje af tilstrækkelig værdi til at sikre deres kredit.
Endelig er der de gebyrer , og når et realkreditlån er indgået , disse omkostninger gennemsnitligt omkring 1% af det lånte kapital. Nogle pengeinstitutter er åbne for forhandlinger for at reducere mængden af disse omkostninger.
Global Vision
At have et samlet overblik over omkostningerne ved lånet , er det nødvendigt at stole på de årlige omkostninger i procent ( ÅOP) . Det er et vigtigt element et lånetilbud . Det apr skal i sin beregning alle gebyrer, som din bank til at acceptere at finansiere dig , dvs de gebyrer , relaterede udgifter og forsikring . Denne TEG er derfor vigtigt at sammenligne forskellige tilbud , og bør ikke være forkert eller overstige den sats af slid eller ansigt sanktioner. Der er , ja, inden for kredit- lovgivning, der forbyder finansielle institutioner til at låne penge på et højere loft, som Bank of France sats og gennemgås hvert kvartal og offentliggøres i Den Europæiske Unions Tidende , satsen kaldes hastigheden af slid.
