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El costo de una hipoteca



Precios

Cuando se contrata una hipoteca, se reembolsarán en el caso de los préstamos a plazos - el más popular en Francia - El monto del préstamo : es la capital. Pero añade los intereses de préstamos , seguros, garantías y derechos para ello. En efecto , quien dijo hipoteca, dijo curso de las tasas de interés . La tasa de interés es la medida porcentual , con el tiempo , el costo para el prestatario y la rentabilidad para el prestamista. Más claramente , el banco obtiene más listo . Hay dos tipos: tipo de interés fijo y tasa de interés ajustable .

En cuanto a los préstamos a tipo fijo , una vez firmado el contrato , ya sabes el tipo de crédito , el pago mensual y la fecha de vencimiento del préstamo . Es muy sencillo y fácil de manejar. Sin embargo, estos préstamos son fijos rígidos. Si en los próximos meses , las tasas bajan , los plazos se mantienen sin cambios . Sin embargo , si la tasa comenzó a aumentar , que te protegen .

En cuanto a los préstamos de tasa ajustable , que se indexan a índices financieros (por ejemplo Euribor) que permiten su ingreso mensual varía hacia arriba o hacia abajo. Estas variaciones dan lugar a la incertidumbre acerca de sus obligaciones de pago . Por el contrario, las tarifas son más bajas que las tasas fijadas.

Para proteger a los prestatarios , los préstamos revisables tienen seguridad . Por lo tanto , en el caso de la tasa de aumento, el plazo del préstamo se extiende, la extensión no puede, en general, más de cinco años después del período inicial del préstamo. Por el contrario , si las tasas de interés bajan , el período de crédito acorta. Otro de seguridad , la cantidad de su pago mensual se incrementa , pero en cierta medida el aumento de índice de precios. Añadir al coste tipo de interés de los préstamos seguros . Estos seguros no obligatorios , en principio, la obligación de obtener su préstamo. La tasa media de muerte y de invalidez es de 0,40 % anual sobre el capital prestado. Este costo se agrega al pago mensual. El seguro de la pérdida del empleo proporciona una gran seguridad , se admiten devoluciones en caso de desempleo . Pero es caro de 0,10 % a 0,70 % anual sobre el capital prestado se reserva para los empleados con contrato indefinido ( CDI ) . *

Varios garantías

Además de los prestatarios de seguros , los bancos no prestan dinero sin tener una garantía para protegerse en caso de incumplimiento. Hay varios: la hipoteca, fianza, el privilegio del prestamista de dinero y los bienes en garantía .

La hipoteca permite al banco para apoderarse de la casa en caso de insolvencia del prestatario , venta, y para pagar la suma obtenida a través . En promedio , esta garantía tendrá un costo de alrededor de 2% de la cantidad prestada .

El vínculo es el pago por el beneficiario del préstamo hipotecario cuotas a una institución especializada ( fondos de inversión) , que es el garante. Es esta última la que , en caso de fallo , reembolsar al banco , antes de volverse contra el prestatario . En promedio , esta garantía tendrá un costo de alrededor del 2-3% de la cantidad prestada .

La principal diferencia entre la hipoteca y el depósito financiero ! La hipoteca implica muchos gastos : Impuestos de registro de la propiedad , impuesto de timbre , los honorarios notariales ... Esta es la razón más y más compradores están recurriendo a la fianza. Porque si el costo inicial es casi lo mismo que una hipoteca, una parte de la prima pagada se devuelve cuando la total devolución del préstamo . El prestatario , así como la economía de la tasa de registro de escrituras .

El dinero del gravamen del prestamista ( PPD ) trabaja en el mismo principio que la hipoteca. Por lo tanto, le permite al prestamista para apoderarse de la propiedad y venderla a los tribunales si el prestatario deja de pagar las cuotas mensuales. Sin embargo , el privilegio del prestamista de dinero no puede referirse a los activos existentes ( el antiguo o el nuevo edificio que está completamente terminado ) o de la tierra . El privilegio del prestamista de dinero está sujeta a una acción y debe ser registrado en la hipoteca dentro de los dos meses después de la venta. El interés para el prestatario es que está exenta de cuota de registro de tierras. Esta garantía sigue siendo más barato que la hipoteca.

El compromiso es un contrato por el cual un deudor da algo a su acreedor como garantía de la deuda. Puede ser una alternativa a la garantía hipotecaria o mutuo. Puede ser joyas, pólizas de seguros de vida , inversiones seguras o incluso dinero en efectivo . El banco tiene la oportunidad de vender la propiedad para pagar si el prestatario no paga sus deudas. Esta garantía no genera nada , pero a menudo reservada para los clientes del banco con una cartera de valor suficiente para asegurar su crédito.

Por último , están los honorarios y cuando se contrata una hipoteca , estos costos promedio de cerca de 1 % del capital prestado. Algunas instituciones financieras están abiertos a la negociación para reducir la cantidad de estos costos.

Visión Global

Para tener una visión global del costo del préstamo , es necesario basarse en la tasa de porcentaje anual ( APR) . Es un elemento esencial de una oferta de préstamo . La TAE debe incluir en su cálculo todos los honorarios cobrados por el banco a aceptar para financiar usted, es decir, los honorarios , los gastos relacionados y seguros. Por tanto, este TEG es esencial para comparar las diversas ofertas y no debe ser mal o superior a la tasa de desgaste, o enfrentar sanciones . Hay , en efecto , en el ámbito de la legislación de crédito que prohíbe a las instituciones financieras que prestan dinero a un techo más alto fijado por el Banco de la tasa de Francia y revisado trimestralmente y publicado en el Diario Oficial , la tasa de se llama la tasa de desgaste .