Il costo di un mutuo
Prezzi
Quando un mutuo viene contratto , da rimborsare nel caso di prestiti rateali - il più popolare in Francia - l'importo preso in prestito : è la capitale . Ma, aggiunge il prestito di interesse , assicurazioni, garanzie e le spese per questo . In effetti , chi ha detto mutuo, detto corso dei tassi d'interesse . Il tasso di interesse è la misura percentuale , nel corso del tempo , il costo per il mutuatario e la redditività per il creditore. Più chiaramente , la banca ottiene più di quanto non pronto . Ci sono due tipi : tasso fisso e tasso variabile .
Per quanto riguarda i prestiti a tasso fisso , al momento della firma del contratto , si conosce il tasso di credito , il pagamento mensile e la data di scadenza del finanziamento . E ' semplice e facile da gestire. Ma questi prestiti sono fissi rigida. Se nei prossimi mesi , i tassi scendono, le scadenze rimangono invariate . Tuttavia, se il tasso ha cominciato ad aumentare , si sarebbe protetto .
Per quanto riguarda i prestiti a tasso variabile , sono indicizzati a indici finanziari (es. Euribor ) che permettono il vostro mensile variano verso l'alto o verso il basso . Queste variazioni provocano incertezza circa i vostri obblighi di rimborso . Al contrario , i tassi applicati sono inferiori ai tassi fissi.
Per proteggere i mutuatari , mutui rivedibili hanno la sicurezza . Così, in caso di impennata tasso , la durata del prestito è esteso , l'estensione non può, in generale , più di cinque anni dopo il periodo iniziale del finanziamento . Al contrario , se i tassi di interesse scendono , la durata del credito abbreviato. Altro titolo , l' importo del pagamento mensile è aumentato , ma fino a un certo indice misura l'aumento dei prezzi . Aggiungere al costo del tasso di interesse di assicurazione prestito . Queste assicurazioni non obbligatorie in linea di principio l'obbligo di ottenere il prestito . Il tasso medio di morte e di invalidità è 0,40% annuo del capitale preso in prestito . Questo costo viene aggiunta al pagamento mensile . L'assicurazione perdita di lavoro fornisce grande sicurezza , i rimborsi sono supportati in caso di disoccupazione . Ma è costoso dal 0,10% al 0,70% annuo del capitale preso in prestito è riservato ai dipendenti a tempo indeterminato ( CDI ) . *
Vari garanzie
Oltre ai mutuatari di assicurazione , le banche non prestano soldi senza prendere una garanzia per proteggersi in caso di default . Ci sono diversi : il mutuo , prestito obbligazionario , il privilegio del prestatore di denaro e la garanzia .
L'ipoteca consente alla banca di cogliere la casa in caso di insolvenza del mutuatario, vendere , e di restituire la somma ottenuta attraverso . In media , la presente garanzia avrà un costo di circa il 2 % dell'importo del mutuo .
Il legame è il pagamento da parte del beneficiario del mutuo per la casa quote di un istituto specializzato ( fondi comuni di investimento ) , che è il garante . E ' quest'ultimo che , in caso di guasto , rimborsare la banca , prima di rivolgersi contro il debitore . In media , la presente garanzia avrà un costo di circa il 2-3 % dell'importo del mutuo .
La principale differenza tra il mutuo e deposito finanziario ! Il mutuo comporta molti costi : tassa di registrazione dei terreni , l'imposta di bollo , tassa notaio ... È per questo che sempre più acquirenti si rivolgono al legame. Infatti, se il costo iniziale è più o meno come un mutuo , viene restituita una parte del premio pagato quando il prestito non sarà interamente rimborsato . Il mutuatario e anche l'economia della tassa di registrazione dell'atto .
Soldi il vincolo del prestatore ( PPD ) funziona sullo stesso principio come il mutuo. Permette quindi il creditore di cogliere la proprietà e venderlo attraverso i tribunali se il mutuatario non riesce a rimborsare le rate mensili . Tuttavia, il privilegio del prestatore di denaro non può riguardare le attività esistenti ( il vecchio o il nuovo edificio che è completamente finito ) o terreni . Il privilegio del prestatore di denaro è oggetto di un atto e deve essere registrato nel mutuo entro due mesi dopo la vendita. L'interesse per il mutuatario è che è esente da tassa di registrazione dei terreni . La garanzia è più conveniente rispetto mutuo.
Il pegno è un contratto mediante il quale un debitore dà qualcosa al suo creditore come garanzia per il debito . Può essere un'alternativa a garanzia di mutuo o mutuo . Può essere gioielli , polizze vita , investimenti sicuri o addirittura in contanti . La banca ha quindi la possibilità di vendere la proprietà di rimborsare se il mutuatario non paga i suoi debiti . Questa garanzia non genera alcun costo , ma spesso è riservata per i clienti delle banche con un portafoglio di valore sufficiente a garantire il loro credito .
Infine, ci sono le tasse e quando un mutuo è contratto , i costi medi di circa l'1% del capitale preso in prestito . Alcune istituzioni finanziarie sono oggetto di trattativa per ridurre l'ammontare di tali costi .
Global Vision
Per avere una visione globale del costo del prestito , è necessario fare affidamento sul tasso annuo effettivo ( TAEG) . Si tratta di un elemento essenziale di una offerta di prestito . Il TAEG deve includere nel suo calcolo tutte le commissioni applicate dalla vostra banca per accettare di finanziare voi , cioè le tasse , le spese relative e l'assicurazione. Questo TEG è quindi essenziale per confrontare le diverse offerte e non dovrebbe essere sbagliato o superare il tasso di usura , o sanzioni viso. Ci sono , infatti , in materia di legislazione credito che proibisce alle istituzioni finanziarie di prestare denaro ad un massimale più elevato stabilito dalla Banca di Francia votare e recensione trimestrale e pubblicati nella Gazzetta ufficiale , il tasso di è chiamato il tasso di usura.