Kostnaden för en inteckning
Priser
När en inteckning är kontrakterade , återbetalas vid avbetalning lån - den mest populära i Frankrike - det lånade beloppet : det är huvudstaden . Men tillägger låneräntan , försäkringar, garantier och avgifter för detta . Sannerligen , som sade inteckning , sade loppet av räntor . Räntan är den procentuella mått , över tiden , kostnaden för låntagaren och lönsamhet för långivaren . Mer tydligt , får banken mer än det redo. Det finns två typer: fast ränta och justerbar ränta .
När det gäller lån till fast ränta , vid undertecknandet av kontraktet , vet du att skatteavdraget , den månatliga utbetalningen och förfallodagen för lånet . Det är enkelt och lätt att hantera . Men dessa lån är fasta stel . Om under de kommande månaderna , de priserna faller , dina deadlines oförändrade . Men om räntan började öka , skulle du skyddad .
Som för justerbar ränta lån , de är indexerade till finansiella index (t.ex. Euribor ) tillåter din månatliga variera uppåt eller nedåt . Dessa variationer leder till osäkerhet om dina återbetalningskrav . I kontrast de laddade är lägre än fasta priser .
För att skydda låntagarna , kan revideras lån har säkerhet . Således , i händelse av skyhöga takt , är lånet förlängs , förlängning kan inte , i allmänhet , mer än fem år efter den första låneperioden . Omvänt , om räntorna faller , kredittiden förkortas . Annan säkerhet , storleken på din månatliga betalningar ökar , men i viss mån index stiger priserna . Lägg till räntan upplåningskostnad försäkring . Dessa icke - obligatoriska försäkringen i princip krävas för att få ditt lån . Den genomsnittliga andelen dödsfall och funktionshinder försäkring är 0,40 % per år av det lånade kapitalet . Denna kostnad läggs till den månatliga utbetalningen . Jobbet förlust försäkring ger stor säkerhet , är bidrag stöds i händelse av arbetslöshet . Men det är dyrt från 0,10 % till 0,70 % per år av det lånade kapitalet är reserverad för anställda som har fasta tjänster ( CDI ) . *
Olika garantier
Förutom de försäkringar låntagare , kommer bankerna lånar inte pengar utan att göra en garanti för att skydda sig i händelse av utebliven återbetalning . Det finns flera : inteckning , borgen , ett privilegium för de pengar långivaren och säkerheter .
Den inteckning tillåter banken att ta hem om låntagaren defaults , sälja , och att återbetala erhållen genom . I genomsnitt kommer denna garanti att kosta cirka 2 % av det lånade beloppet .
Obligationen är betalningen mottagaren av bostadslån avgifter till en specialiserad institution ( fonder ) , som är garanten . Det är det sistnämnda som , i händelse av fel , ersätta banken , innan du slår mot låntagaren . I genomsnitt kommer denna garanti att kosta omkring 2-3 % av det lånade beloppet .
Den huvudsakliga skillnaden mellan bolåneräntan och finansiella insättning ! Den inteckning innebär många kostnader : lagfart , stämpelskatt , notarie avgift ... Det är därför som fler och fler köpare vänder sig till obligationsmarknaden . För om utgångsmaterialet Kostnaden är ungefär densamma som en inteckning , är en del av erlagd premie återbetalas när lånet är helt återbetalat . Låntagaren och även ekonomin i dådet inspelningen avgiften .
Kvarstaden långivarens pengar ( PPD ) fungerar på samma princip som inteckning . Därför tillåter långivaren att beslagta egendom och sälja den via domstol om låntagaren inte kan betala de månatliga avbetalningar . Däremot kan ett privilegium för de pengar långivaren inte avse befintliga tillgångar ( den gamla eller den nya byggnaden som är helt klar ) eller mark . Den förmånen av pengar långivare är föremål för en handling och måste registreras i inteckning inom två månader efter försäljningen . Intresset för låntagaren är att den är befriad från land anmälningsavgift . Denna garanti är fortfarande billigare än inteckning .
Löftet är ett avtal genom vilket en gäldenär ger något till sin borgenär som säkerhet för skulden . Det kan vara ett alternativ till inteckning eller ömsesidiga garantier . Det kan vara smycken , livförsäkringar , säkra investeringar eller ens kontanter . Banken har då möjlighet att sälja fastigheten för att betala tillbaka om låntagaren inte betalar sina skulder . Denna garanti genererar inte några avgifter , men det är ofta reserverad för bankkunder med en portfölj av tillräckligt värde för att säkra sina krediter .
Slutligen , det är de avgifter och när en inteckning är kontrakterade , dessa kostnader genomsnitt ca 1 % av det lånade kapitalet . Vissa finansiella institutioner är öppna för förhandlingar för att minska mängden av dessa kostnader .
Global Vision
Att ha en global syn på kostnaden för lånet , är det nödvändigt att förlita sig på den effektiva räntan ( APR) . Det är en väsentlig beståndsdel ett lån erbjudande . Den effektiva räntan skall i sin beräkning alla avgifter som din bank att acceptera att finansiera dig , dvs de avgifter , kostnader och försäkring . Denna TEG är därför viktigt att jämföra olika erbjudanden och bör inte vara fel eller överstiger tullsatsen i slitage eller sanktioner ansikte . Det finns , faktiskt , när det gäller kredit lagstiftning som förbjuder finansiella institutioner att låna ut pengar till ett högre tak som Bank of France Betygsätt och granskas kvartalsvis och offentliggöras i Europeiska unionens officiella tidning , räntan kallas graden av slitage.