لغةتكلفة الرهن العقاري
الأسعار
عندما يتم التعاقد مع الرهن العقاري، و تسدد في حالة القروض الدفعة - الأكثر شعبية في فرنسا - المبلغ المقترض : هو رأس المال. ولكنه يضيف القرض الفائدة ، والتأمين ، والضمانات والرسوم لهذا الغرض. في الواقع ، الذي قال الرهن العقاري، و قال مسار أسعار الفائدة . سعر الفائدة هو مقياس النسبة المئوية ، مع مرور الوقت ، والتكلفة للمقترض والربحية للمقرض . بشكل أكثر وضوحا ، فإن البنك يحصل على أكثر مما هو مستعد . هناك نوعان : سعر الصرف الثابت وسعر قابل للتعديل .
وفيما يتعلق قروض ل معدلات ثابتة ، عند توقيع العقد ، وانت تعرف سعر الائتمان و الدفع الشهري وتاريخ استحقاق القرض . انها بسيطة وسهلة لإدارة . ولكن يتم إصلاح هذه القروض جامدة . إذا في الأشهر المقبلة ، تقع على أسعار الفائدة، تظل دون تغيير المواعيد النهائية الخاصة بك . ومع ذلك، إذا بدأ معدل لزيادة ، وكنت حمايتها.
أما بالنسبة لل قروض ذي الفائدة المعدلة ، يتم فهرستها أنها ل مؤشرات المالية (على سبيل المثال يوريبور ) السماح الشهرية تختلف صعودا أو هبوطا . هذه الاختلافات يؤدي إلى عدم اليقين بشأن التزامات السداد الخاصة بك. في المقابل، فإن معدلات المتهمون هم أقل من معدلات ثابتة .
لحماية المقترضين والقروض revisable يكون هناك أمن . وبالتالي ، في حالة ارتفاع معدل ، تم تمديد مدة القرض ، وتمديد لا يمكن، بشكل عام ، بعد مرور أكثر من خمس سنوات الفترة الأولى من القرض . على العكس، إذا تنخفض أسعار الفائدة ، وفترة الائتمان تقصير . يتم زيادة الأمن الأخرى ، ومبلغ الدفع الشهري ، ولكن ل بعض ارتفاع أسعار مؤشر مدى . إضافة إلى تكلفة سعر الفائدة من التأمين الاقتراض . يلزم هذه التأمين غير الإلزامي من حيث المبدأ على الحصول على القرض الخاص بك . ويبلغ متوسط معدل الوفاة و التأمين ضد العجز هو 0.40 ٪ سنويا من رأس المال المقترض . يتم إضافة هذه التكلفة إلى الدفع الشهري . يوفر التأمين فقدان الوظيفة أمنية كبيرة ، معتمدة المبالغ المستردة في حالة البطالة . لكنها باهظة الثمن من 0.10٪ إلى 0.70 ٪ سنويا من رأس المال المقترض محجوز للموظفين بعقود دائمة ( CDI ) . *
الضمانات المختلفة
بالإضافة إلى المقترضين والتأمين، و البنوك لن تقرض المال دون أخذ ضمانة لحماية أنفسهم في حالة التخلف عن السداد. هناك عدة : الرهن العقاري، و السندات، و شرف للمقرض المال و ضمانات.
الرهن العقاري يسمح البنك للاستيلاء على المنزل إذا التخلف عن المقترض ، وبيع ، وتسديد المبلغ تم الحصول عليها من خلال . في المتوسط ، وهذا الضمان يكلف حوالي 2 ٪ من المبلغ المقترض .
السند هو الدفع من قبل المستفيد من قرض المنزل المستحقات لل مؤسسة المتخصصة ( صناديق الاستثمار ) ، الذي هو الضامن . ومن هذا الأخير الذي ، في حالة الفشل، تسدد لل بنك ، قبل أن يتحول ضد المقترض . في المتوسط ، وهذا الضمان تكلف حوالي 2-3٪ من المبلغ المقترض .
والفرق الرئيسي بين الرهن العقاري و ديعة مالية ! الرهن العقاري ينطوي على كثير من التكاليف : ضريبة تسجيل الأراضي، و رسوم الدمغة ، ورسوم كاتب العدل ... هذا هو السبب في المزيد والمزيد من المشترين يتجهون إلى السندات. لأنه إذا تكلفة البداية هي تقريبا نفس الرهن العقاري ، يتم إرجاع جزء من قسط التأمين المدفوع عند سداد القرض بالكامل . المقترض و أيضا الاقتصاد من رسوم تسجيل الفعل .
المال المقرض ليان (PPD ) يعمل على نفس المبدأ الرهن العقاري. وبالتالي فإنه يسمح للمقرض للاستيلاء على الممتلكات و بيعها عن طريق المحاكم إذا تخلف المقترض عن تسديد الأقساط الشهرية . ومع ذلك ، يمكن لل امتياز للمقرض المال لا تتعلق الأصول القائمة ( القديم أو المبنى الجديد الذي يتم الانتهاء تماما) أو الأرض. امتياز للمقرض المال يخضع ل الفعل و يجب أن تكون مسجلة في الرهن العقاري في غضون شهرين بعد البيع. و الفائدة لل مقترض هو أنه معفى من رسوم تسجيل الأراضي . يبقى هذا الضمان أرخص من الرهن العقاري .
التعهد هو العقد الذي يعطي المدين الدائن شيئا ل له كضمان للدين . يمكن أن يكون بديلا ل ضمان الرهن العقاري أو المتبادلة . يمكن أن يكون من المجوهرات ، بوالص التأمين على الحياة ، استثمارات آمنة أو حتى نقدا. ثم قام البنك الفرصة لبيع العقار لسداد إذا كان المقترض لا يدفع ديونه . هذا الضمان لا تولد أي رسوم، ولكن غالبا ما احتفظت ل عملاء البنك مع مجموعة من قيمة كافية لتأمين الائتمان الخاصة بهم .
وأخيرا ، هناك رسوم و عندما يتم التعاقد مع الرهن العقاري، و هذه التكاليف في المتوسط حوالي 1٪ من رأس المال المقترض . بعض المؤسسات المالية منفتحون على التفاوض لتقليل كمية من هذه التكاليف .
الرؤية العالمية
أن يكون لها رأي العالمي من تكلفة القرض ، فمن الضروري الاعتماد على معدل النسبة السنوية (أبريل) . وهو عنصر أساسي ل عرض القرض . الجيش الوطني الرواندي يجب أن تدرج في حسابها جميع الرسوم التي يتقاضاها البنك لقبول لتمويل لك، أي الرسوم والمصاريف ذات الصلة والتأمين. ولذا فإن هذا TEG أمر ضروري لمقارنة العروض المختلفة، و يجب أن لا تكون خاطئة أو يتجاوز معدل التآكل، أو مواجهة عقوبات. هناك ، في الواقع ، في مجال التشريع الائتمان التي تحظر المؤسسات المالية لاقراض المال في السقف العالي الذي حدده البنك من معدل فرنسا و مراجعتها بشكل ربع سنوي وينشر في الجريدة الرسمية ، فإن معدل ويسمى معدل التآكل.
